自己破産するとクレジットカードはどうなる？使えなくなる時期・信用情報・注意点を弁護士が解説（江戸川区・葛飾区）
更新日：9月23日
借金の返済が苦しくなり、自己破産を考えている方の中には、
「自己破産したらクレジットカードは使えなくなる？」
「いま持っているカードはどうすればいい？」
「自己破産した後は、いつになれば新しいカードを作れる？」
と不安に感じている方もいるのではないでしょうか。
結論として、自己破産の手続をすると、現在利用しているクレジットカードは基本的に利用できなくなります。
また、自己破産に関する情報は信用情報に影響するため、一定期間はクレジットカードの作成やローンを組むなどの審査に影響する可能性があります。
一方で、自己破産をしたことによって、将来にわたってクレジットカードを一切利用できなくなるわけではありません。
この記事では、自己破産とクレジットカードの関係について、
自己破産すると現在利用中のクレジットカードはどうなるのか
自己破産申立て前にカードを使ってもよいのか
クレジットカードに付帯のETCカードはどうなるのか
自己破産後はどのくらいの期間カードを作れないのか
信用情報にはどのような影響があるのか
カードが使えない期間にどのように対応すればよいのか
などを令和法律事務所の弁護士の大下聡（東京弁護士会）が分かりやすく解説します。
自己破産するとクレジットカードはどうなる？
自己破産をすると、自己破産の対象となるクレジットカードは基本的に利用できなくなります。
自己破産では、クレジットカード会社などの債権者がすべて手続の対象となるため、自己破産を申し立てる前後にカードを通常どおり利用し続けることはできません。
また、自己破産の手続では、現在の借入状況やクレジットカードの利用状況などを申告する必要があります。
破産手続開始・免責許可申立て後のカード利用には注意
自己破産では、現在の借金や財産だけでなく、どのように借金を増やしたのかなどの借金の経緯、申立て前後にどのような取引をしたのかなども問題になることがあります。
特に、
カードで買い物をする
新たに借入れをする
クレジットカードで購入した商品をすぐに売却する
といった行為は、自己破産の手続に影響する可能性があります。
自己破産を考えている場合は、カードを使い続けるのではなく、カード利用についても早めに弁護士へ相談することが重要です。
自己破産をすると、すべてのクレジットカードが使えなくなる？
自己破産では、複数のクレジットカードを持っている場合、それぞれについて利用状況や残高などを確認する必要があります。
例えば、
Aカードにはキャッシングの残高がある
Bカードにはショッピングの残高がある
Cカードは現在残高がない
という場合、自己破産の申立ての前に、すべてのカードについて弁護士に伝える必要があります。
「借金のないカードだから、申告しなくてもよいだろう」という考え方は避けてください。保有しているカードについては、残高の有無にかかわらず弁護士に伝えておくことが大切です。
自己破産の申立て前にクレジットカードを使ってもいい？
自己破産を検討している場合、「申立て前なら自由にクレジットカードを使ってよい」と安易に考えるのは危険です。
特に、すでに借金の返済が困難になっていて自己破産を予定している場合には、新たにカードで高額な買い物をしたり、キャッシングを利用したりすると、後の自己破産手続で問題になる可能性があります。
また、クレジットカードで購入した商品をすぐに売却したり、換金したりする行為も問題になる可能性があります。
自己破産では、借金をした経緯や申立てまでのカードの利用状況、財産の状況などを裁判所に説明することになります。
そのため、自己破産を検討し始めた時点で、クレジットカードの利用について弁護士に確認することをおすすめします。
自己破産するとETCカードはどうなる？
クレジットカードに付帯しているETCカードを利用している方も注意が必要です。
クレジットカードが利用できなくなると、そのカードに付帯するETCカードも利用できなくなります。
車を日常的に利用している方や、仕事などで有料道路を利用する方などは、自己破産の手続を進める前に、今後のETCカードの利用や交通手段などについても確認しておくと安心です。
自己破産すると信用情報はどうなる？
自己破産をすると、信用情報に影響します。信用情報とは、クレジットカードやローンなどの契約・返済状況などに関する情報です。
信用情報機関には、クレジットカードやローンの契約内容、返済状況などが登録されています。
例えば、信用情報の登録期間について、契約継続中および契約終了後5年以内などと案内している信用情報機関があります。
ただし、よく誤解されるところですが、「自己破産をしたら必ず○年後にクレジットカードが作れる」と単純に考えることはできません。
クレジットカードを発行するかどうか、ローンを組めるかどうかは、それぞれの会社が独自の審査基準に基づいて判断するためです。
自己破産後はいつからクレジットカードを作れる？
自己破産後にクレジットカードやローンを利用できる時期について、「○年経過すれば必ず作れる」という一律の決まりがあるわけではありません。
信用情報の登録期間が経過したとしても、カード会社の審査に通らない可能性もあります。
カード会社は、信用情報だけでなく、自社の独自の審査基準などを踏まえて総合的に判断します。そのため、例えば、自己破産から〇年後にA会社でカードが作れたが、B会社ではカードが作れなかったということはありえます。
自己破産後にクレジットカードがなくても生活できる？
自己破産後はクレジットカードが一切利用できない期間が生じる可能性があります。
そのため、自己破産を検討するときには、カードが利用できなくなった後の支払方法についても考えておくことが大切です。
例えば、
現金
預金口座
デビットカード
その他の決済方法
など、自分が利用できる支払方法を整理しておきます。
ただし、自己破産の手続中に「カードが使えないから他から借入れをしよう」と考えて、新たな借入れをすることは避ける必要があります。自己破産後はカードを使わなくても収入の範囲内で計画的に生活できるようにしましょう。
自己破産を考えているなら、カード利用について早めに相
談を
自己破産では、単に「借金がいくらあるか」だけでなく、
どこから借りているのか
どのように借金が増えたか
クレジットカードをどのように利用しているのか
資産がどの程度あるのか
収入や仕事、生活状況はどうなっているのか
これまでどのように返済をしてきたのか
など様々な事情を確認する必要があります。
そのため、自己破産を考え始めたら、クレジットカードについても含めて弁護士に相談することが重要です。
自己破産の手続全体については、こちらの記事で詳しく解説しています。
また、弁護士費用が心配な方は、分割払いや法テラスを利用できる場合があります。法テラスについては、こちらの記事も参考にしてください。
ＦＡＱ
自己破産するとクレジットカードは使えなくなりますか？
はい。自己破産をするとクレジットカードは、基本的に利用できなくなります。自己破産を検討している場合は、保有しているカードについて弁護士にすべて伝えてください。
自己破産の申立て前ならクレジットカードを使ってもいいですか？
自己破産を予定している場合、申立て前だからといって自由にカードを利用することは避けてください。特に新たな借入れや高額な買い物、換金目的のカード利用などは破産手続で問題になる可能性があります。
自己破産すると信用情報はどうなりますか？
自己破産は信用情報に影響があります。信用情報の登録期間は、信用情報機関や情報の種類によって異なります。例えば、クレジット情報について、契約中および契約終了から5年間保有すると案内している信用情報機関があります。
自己破産後はいつからクレジットカードを作れますか？
「自己破産から○年経てば必ず作れる」という一律の決まりはありません。信用情報の登録状況に加え、カード会社独自の審査基準などによって判断されるためです。
自己破産後にクレジットカードがなくても生活できますか？
現金や預金口座、利用可能なその他の決済方法などを利用することでクレジットカードなしでも生活することは可能です。自己破産後はカードがなくても生活していけるように計画的に家計を管理しましょう。
自己破産するとETCカードも使えなくなりますか？
クレジットカードに付帯しているETCカードについては、クレジットカードが利用できなくなることに伴って利用できなくなります。
自己破産とクレジットカードについて弁護士に相談するなら
「クレジットカードが使えなくなるのが不安」
「自己破産をすると生活にどういう影響があるのか知りたい」
「今使っているクレジットカードをどうすればいいのか分からない」
という場合は、自己判断でカードを使い続けたり、新たな借入れをしたりする前に、弁護士へ相談してください。
自己破産が適切なのか、それとも任意整理や個人再生など別の方法を検討した方がよいのかは、借金の金額だけでは決まりません。
収入、財産、借入先、返済状況、生活状況などを確認したうえで判断する必要があります。
自己破産を含め、借金問題について弁護士への無料相談を検討している方は、こちらの記事もご覧ください。
令和法律事務所
令和法律事務所では、自己破産・債務整理についてご相談を受けています。
東京都江戸川区西小岩1-21-20 坂牧ビル403にあり、JR小岩駅北口から徒歩1分です。
初回相談は無料で、土日祝日も営業しています。夜間相談にも対応しています。
また、法テラスの利用や、弁護士費用の分割払いについても相談できます。
法律相談をご希望の場合は、電話やメールで相談内容をお聞きするのではなく、ご予約のうえ、ご来所いただいて相談する流れとなります。
自己破産にかかる費用について詳しく知りたい方は、こちらの記事もご覧ください。
